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根据退休研究中心的数据,将近一半的男性和42%的女性在62岁时获得了社会保障,这是您可以要求的最早年龄。只有三分之一的男性和27%的女性等到退休年龄才退休,对于许多人来说,退休年龄为66岁零两个月。直到70岁,只有4%的男性和2%的女性等待。

因此,尽管有机会获得更高的未来收入以换取与此同时没有钱的回报,但大多数人仍在完全退休年龄(目前为66岁零两个月)之前申请社会保障。

根据社会保障统计,到目前为止,退休人员可以申请福利的各个年龄段中,62岁是最受欢迎的年龄段。虽然等待可以提供更高的未来收入,以换取您一段时间内没有钱回来,但这两个想法都有正当的理由:立即收款,并延迟一段时间。

在确定最适合自己的方法时,请进行周到的分析,而不要试图弄清楚“下一个家伙在做什么”。下一个家伙的情况可能与您不同。

要注意的一件事:关于延迟或不延迟社会保障的大多数文章都是由20多岁,30多岁或40多岁的记者撰写的。他们可能很聪明,也很善良,但是他们不知道退休并开始减少生活储蓄的感觉。更重要–他们在帮助客户做出必须持续一生的明智货币决策方面没有承担严格的信托义务。

我做。

这就是为什么我要花时间分析客户的情况并提出几种方案供他们选择的原因。有充分的理由尽早采取社会保障措施,而有充分的理由推迟社会保障措施。您需要一个合理的,基于数学的策略来确定何时开始领取社会保障福利。

申请社会保障的决定是退休计划中的一项重大决定。对于那些没有多少退休储蓄的人来说,不幸的是,社会保障是他们退休的唯一希望,而且没有债务。

但是,大多数阅读此博客的人处在不同的境地。他们的退休储蓄额通常为300,000美元至5,000,000美元或更多。社会保障对他们起着同等重要的作用,因为他们向系统支付了高额费用,这是一种可靠的类似于养老金的收入,与市场或经济无关。

直到2034年左右。那一年,过道的双方(自由派和保守派)都同意社会保障信托基金将降至零余额。在2034年之前,如果没有五到十年的赤字削减和预算平衡,所有社会保障金将必须来自当时向工人收取的FICA税。

这个现实存在几个问题。

1)可能没有足够的FICA税收。机器人取代了工人。高科技顾问,例如麦肯锡公司(McKinsey Company)和加特纳(Gartner),都说我们可以预期,到2025年,人类目前完成的所有工作中有40%将被机器人和计算机软件取代。机器人无需缴纳FICA税。除非创造出新的高薪就业形式,否则这些数字加起来不会很好。接受社会保障的人看到的是在墙上写东西,并且倾向于尽早而不是迟于接受社会保障。
2)可以为那些确实以正确的方式做事并保存三十或四十年的人制定经济状况测试。令人怀疑的是,有需要的人和穷人的利益会削减吗?但是,设想一个更加社会主义的政府和国会为所谓的“富人”决定不同的命运,并不是想象力的飞跃。 (如果您仅存10万美元或收入超过75,000美元,就可以算是有钱人。)意味着测试意味着拥有一定收入或资产或两者兼有的人“不应该”获得更高的收益。
3)我们知道,由于当今的四年竞选周期,国会将继续努力。没有人有政治勇气去做对的事情,并获得多数票(60票),直到我们在尼亚加拉大瀑布经过一两年之内都几乎不可能。

信托基金消亡的最新预测没有’这意味着退休人员将从2034年开始将一无所获。但是,这很可能意味着该计划将只有足够的收入来支付承诺的福利的77%。

因此,如果您期望每月获得2,000美元,则您的支出将缩减为1,540美元。放眼未来,是一些真正不需要钱的人现在仍然使用“牵手鸟”的方法来收钱的原因之一。

如果您相信社会保障会让您失望,年轻的记者往往会认为您很愚蠢。我们中那些曾几次绕牛角的人更为现实。就像我在上面说过的,何时存钱没有固定的规则,但是你永远不要花掉五年的积蓄,以便在一个月后再赚几美元。许多人坚持要求更高的收入,但与此同时却耗尽了他们的净资产。我认为这很愚蠢。

对于某些人来说,62岁时申请社会保险可能是明智之举。

许多老年人急于尽早收集社会保障的主要原因之一是他们’迫不及待地想要钱。对于那些没有储蓄而健康开始恶化的人,通常别无选择。

即使你’如果您花了大笔钱就可以继续工作,直到62岁’负担不起,您可能会更好地利用社会保障福利来偿还债务,而不是背负债务。债务是退休的大敌。

您可能会尽早申请社会保障的另一个原因是,您只是想在享受乐趣的同时获得更多乐趣。在杜克大学(Duke University)学习期间,决定尽早领取退休金的退休人员指出,他们宁愿在身体健康的时候下车旅行,而不是等到骨头碎裂后再去旅行。很难争辩一个。

如果您希望协助制定包括社会保障计划在内的完整而清晰的退休收入计划,请与退休收入策略师会面。我碰巧知道一个,是否以及何时准备好!

史蒂夫 Jurich is a Kiplinger贡献者,首席财务顾问和Accredited InvestmentFiduciary®。要联系,请访问 IQWealth.com.