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社会保障,尽管我们可能会深深着迷,但仍然是98%以上的美国人(也许还有您)退休的财务基础。对于大多数人来说,退休收入计划以社会保障福利为主要支柱……。这就是为什么人们担心社会保障体系崩溃的原因!但是他们真的应该担心吗?主要是 你应该? 找出答案吧!

有几个“Myths” about Social Security that may not be totally untrue, but may also may be exaggerated a bit 通过 many political writers. 这里 are five of those myths, with background and insight:

误解一:
社会保障用完了钱,很快就会完全破产。好的,这里既有好消息,也有坏消息,但是还不如可能的坏!确实,信托基金将在某个时候用完,但工人的钱仍将流入。这是您需要知道的事实:自1982年以来,社会保障信托基金每年都出现盈余。过剩的状况有可能停止大约在2019年,届时社会保障体系可以依靠收到的利息来弥补赤字— for a while.

根据政府的一些估计,到2034年,社会保障基金可能会用尽—如果没有进行任何更改。如果发生这种情况,将赢得付款支票’消失了,但他们’可能会减少约25%,使收入接受者的收入只有预期的75%。胜于零–但是您越富裕,您就越应该担心通过“均值测试”削减收益。均值测试指的是这样的想法,即较富裕的美国人会因为“过于成功”而削减其福利。

许多人担心,随着多数投票者变得更加自由,并且更需要政府的支持,资本主义将随着时间的流逝而被欧洲社会主义取代。

当然有’可能会以一种或另一种方式支撑系统。有许多可能的解决方法,尽管政客们没有’不能同意他们的观点,而且从事物的外观上可能永远不同意!例如,全部信托基金中有77%’可以通过将雇主和雇员的社会保险税率从目前的6.2%提高到2022年的7.2%和2052年的8.2%来消除这一缺口。哪个政治家愿意加税?

如果您说伊丽莎白·沃伦(Elizabeth Warren),您可能是正确的,但是即使她成为总统,国会也必须回答其选民。直到危机爆发,才真正有可能在敏感的社会保障问题上加税。

国会很少同意任何事情,除非发生像2008年这样的大崩溃或像9-11这样的恐怖袭击。

一个“Spartacus Moment”将取代一位极有影响力的参议员,后者将全面改革社会保障。希尔上没有人愿意为这个主意冒险。

但是很有可能向富裕的美国人征收社会保障福利税。从可能性的角度看,一旦民主党人重获政权,无论是喜欢还是讨厌,重新尝试吸收所谓的“富人”都将变得非常流行。

误解二:

“您付给系统的钱就是您以后从系统中收到的钱。”有些人认为,当钱从他们的薪水中取出后,就会专门存入他们的帐户中—随着时间的推移价值不断增长,从而为他们提供退休收入。显然,’是不正确的。您的钱被汇集了。将当前在职人员的所有薪水中的税款汇总起来,然后支付给退休人员,以收集他们的福利。

因此,您的供款正在支持其他人,退休时您的利益将来自在职人士的收入。长期以来,这一直是一个很棒的系统,但是现在基础已经裂开了。 A)人们的寿命更长,并且可以领取更多年的福利。 B)支持越来越多退休人员的工人越来越少。早在1960年,贡献工人与受益者的比例为5:1,约有7300万工人支持着近1400万受益者。

截至2013年,每个接收者只有2.8名工人(1.63亿工人支持5700万受益人)— and it’到2035年,该系统将失去储备时,预计将达到2.1。这些因素使系统承受压力,最终有可能对其进行更改,但再次可能是通常的解决方法:通过危机进行管理。在紧急情况和混乱之中,没有人能责怪政客,他们总是有更大的勇气。

这使我们进入了神话三:

“人人平等地为社会保障作出贡献。” We know that’这是不正确的,因为美国有很多人’支付联邦税,因为他们每年的收入不足$ 45,000。他们可能以相同的税率向FICA缴纳社会保险— but it’最多只能达到一定的年度收入上限。截至2018年,新上限为132,900美元。因此,某人在2018年的收入为132,900美元,某人的收入为500万美元,则应缴纳相同的社会保障税—许多人认为这是不公平的,尤其是在过道的左侧。因此,如果民主党人有一天控制行政办公室和国会两院,那么您必须认为这很有可能。

误解四:

“您所获得的社会保障福利基于您最近十年的收入。”这是一笔交易:您的福利基于您在35个收入最高的工作年中赚取的收入(经通胀调整)。该规则确实要求您积累40个工作学分才能获得福利,但是,这通常需要10年才能实现。如果你’如果只工作了30年,则公式将包括5年’零值,这将给您带来比如果您更小的好处检查’d工作了35年。

如果您工作超过35年,那么您的最低收入年份将会减少,因此,延长工作时间可能是增加福利的一种方法,也许是最好的方法。剩下很少的幻想式策略。为收入较高的人建立更大的社会保障基础是有道理的,因为有一天,尚存的配偶将只能从中提取更大的社会保障收入。

误解五:
“社会保障旨在替代您退休前收入中的大部分...。 ”

不,这根本不是真的。根据社会保障局的数据,平均收入者的退休金很可能会取代您退休前收入的大约40%。那些工作年收入高于平均水平的人可以期望较低的重置率,反之亦然。最近的平均每月退休金为每月$ 1,364美元,相当于每年$ 16,368。

如果您的收入高于平均水平,’会收集更多—直至达到完全退休年龄的退休人员的最高每月社会保障福利,最近为$ 2,687美元,或全年约$ 32,000。

因此,如果您每月花费5,000至10,000美元,则需要从某个地方获得更多收入。问题在于,债券基金和股市现在都具有风险。您是否应该考虑使用年金来补充您的社会保障?许多人正在这样做。由于退休金的空缺越来越少,许多工程师,教师,企业主和专业人士正在将其401(k)过渡的一部分转换为IRA过渡中合格的终身收入年金。

终极社会保障问题:“您应该早点服用,还是等到收入达到最高?”

这里’问题是:将福利提高到70岁会带来更高的收入,但是您将失去那几年的钱财,如果您在70多岁去世,那将是一个失败者。无论您对社会保障有何想法,这都是退休收入计划的关键,并将在您的终生财务计划中占据重要位置。创造额外的终身安全保证收入流是否明智?面对所有风险,我们’在这个博客中谈论过,答案是非常合乎逻辑,没有感情的。

如果您需要社会保障和退休收入计划方面的专业帮助,我们邀请您通过IQ Wealth Management与我们联系。

史蒂夫·尤里希(Steve Jurich)是一位获得认可的投资信托公司®, a Kiplinger贡献者,以及受欢迎的退休广播节目的主持人“Mastering Money” 在亚利桑那州的凤凰城。他的公司Scottsdale的IQ Wealth Management是注册投资顾问。