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关于可变年金的不幸事实是,它们给行业带来了“black eye”允许年金批评家和“haters”(例如Ken Fisher)声明所有年金都有“high fees.”这是错误的。在年金的四个主要类别中,只有可变年金直接从您的本金中扣除费用。即期,固定和固定指数年金的管理费减免为零。



正确的年金是’这不仅是退休专业人士的最佳选择,也可以是一个很好的选择。
实际上,我的许多客户都会使用“indispensable” and “irreplaceable”描述他们的退休年金以及他们在财务计划中的职能。根本就没有其他金融工具可以复制经过精心选择和适当匹配的年金可以提供的保证金和稳定的终身收入和本金保证金。–准时且预算不足。而且,它可以以零年费减免来完成上述所有工作。

可变年金是高风险投资与合同收入担保的混合。 收入保证金通常等于可以从债券获得的收入,但收入可以在5%至9%的范围内变化,具体取决于年龄和延期期限(在下一代固定指数年金)

年金不应混为一谈,人或汽车不应混为一谈。 的确,丰田普锐斯,本田雅阁,悍马和宝马X5都是汽车,但它们的工作方式截然不同。顺便说一下,年金的功能更像是普锐斯,更像是雅阁,更像是悍马,更像是X5。这完全取决于您的需求和所要寻找的东西。

汽车并非全都坏,也不是全好,年金也不是。在我的实践中,我通常会拒绝市场上所有年金的98%以上,并且通常不建议使用可变年金–为什么要支付一定的费用以冒着钱风险,并看着您的本金每天上下波动。在我看来,年金应该全部与收入,保存,可预测性,低成本和简单有关。 (是的,我说过,一旦您了解了基本知识,年金就可以变得简单。)为了保持原始本金的安全,永远降低费用,并终身提高收入,可变年金不应放在您的选择清单上。由于费用高,它们也不应该用于累积车辆。我确实提供了一些成本较低的可变年金,但没有收入来源。他们可以在IRA之外使用,以节省累积期间的税款。

使用退休计算器后,夫妇坐在敞篷车

这里’当可变年金看起来还不错时:■在所有者不为收入而提现的长期牛市中,可变年金的表现很好。 你不’如果您的余额增加,请注意费用。不断增加的平衡总是令人赏心悦目。当市场突然变平或下降几年并且所有者开始为收入而提取时,可变年金的不利方面变得非常明显。那’s何时会看到高收费结构的主要影响,以及如何对较高的福利价值收取费用(不是在开玩笑!)。

固定,固定指数和即期年金的管理和服务费用可减免零 –很少有活动部件– the opposite is true with variable annuities. Variable annuities are built with MANY moving parts and remarkably 高费用。 They were invented during a time when fees were not so highly considered.

随着更安全的无上限固定指数年金的新形式进入市场,对可变年金的需求一直在下降。 可变年金由没有下行保护的共同基金建立。当市场下跌时,可变年金会受到本金的消耗-既是由于市场压低了共同基金的价值,也有稳定费用来自共同基金–每年高达百分之四!

300,000美元的可变年金每年可能需要支付超过12,000美元的费用,每年您都拥有该年金! 在十年的时间里,仅这些费用就可以达到十二万美元–直接从您的校长中扣除。在二十年的时间里,起价为300,000美元的可变年金的所有者可能会花掉四分之一的手续费。

这些费用包括所谓的死亡率和费用费,管理费,以及为保证终身收入而增加至年金的车手费用。相比之下,本金受保护的无上限下一代固定指数年金的年管理费为零,因为没有共同基金可担心。下一代指数年金的所有者还可以选择零费用附加费的模型,这意味着只要所有者居住,就会从任何种类的本金中扣除零。

可变年金的几乎每个方面都有相关费用。 在互助基金无负担且消费者意识到超额费用的时代,令人惊讶的是,可变年金在过去几年中如此受欢迎。如今,消费者已经知道,您没有给保险公司的每一美元都留在您的帐户中,可以获取利息和未来的收入收益。

年金复杂性的变化是由您的钱直接投资并在股票市场中处于风险之中这一事实所驱动的。年金没有其他形式可以做到。甚至与股票市场增长相关的固定指数年金也不会将您的资金直接投资于股票市场。只有可变年金可以。可变合同的独特之处在于,它们提供了一组预选的共同基金子帐户,投资者可以在其中分配已支付的保险费。问题1:在您的余生中,您需要为这些子帐户支付费用,通常在1%的范围内。在没有本金保证的情况下,基金的价值随市场而涨跌。大多数可变产品还包含生命和死亡保险保险金,这些保险金可保证最低的死亡帐户价值或终身收入。

这些实际上是在不确定的市场和经济时代中的宝贵保证,届时退休人员可能会因破坏性市场而蒙蔽双眼,而同时又需要退出其投资以维持生活方式并支付生活费用。

好消息是,固定年金,固定年金和即时年金可以保证收入–没有风险和沉重的费用。

下一代固定指数年金的较新版本提供了所有收益,没有任何负面影响,但占有市场指数的一部分收益。如果您正在查看年金,请确保您了解所有四种年金的事实。有关年金的迷你视频课程,请尝试 年金大学。

正如我之前提到的,在我看来,可变年金给我们的行业起了坏名声。由于他们收取了很多费用,因此可以将其关闭。如果那是您探索的唯一年金类型,我无法’怪你被关闭了 但是不要’完全不注意这个想法会伤害自己。

不可否认,许多可变年金的年费总额为4%(ug!)。这将包括上述费用,例如死亡率和费用(可能高达1.5%),收入乘车人费用(也可能高达1.5%)以及上述子帐户管理费,这些费用通常合计大约1%。总计:4%。如何翻译?在$ 500,000可变年金下,您的费用可能高达每年$ 15,000,在您的余生中,每年!在十年内,您可能会直接从您的本金中扣除15万美元的费用。在20年内,您的费用总额可能超过一百万美元的四分之一。 (不开玩笑–这很简单,如果您知道要看哪里,就在招股说明书中。

有没有低成本,低风险的解决方案?是。下一代低成本,高收入本金通过无上限指数策略保护退休年金。您的费用可以是零到1%,收入非常可观,活动部件更少。

我认为您购买年金是为了收入和保全。如果不需要,为什么还要付费?合适的下一代指数年金可以不受上限限制地分享市场上行空间,并根据年龄和延期期限为您提供终身收入的百分之五至九,这是安全可靠的,但不会造成市场损失。如果您有可变的年金,并且想探索将其交换为更安全的无上限指数年金,我可以帮助您查看选择。

史蒂夫·尤里希(Steve Jurich)是一位获得认可的投资信托公司®, Kiplinger®贡献者,以及Mastering Money的主持人 –致力于退休和继续退休的广播节目。 播客在这里。