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大多数处于退休状态或接近退休状态的投资者都在寻找三样东西: 

1)充足的流动性
2)永久的无忧收入,可以支付所有费用,以及
3)一种有效而系统的方式,可以随着时间的推移在股票市场上赚钱。

股市可以成为巨大财富积累的源泉,但是却存在价格可能大幅下跌的风险,这意味着您无法将所有鸡蛋都放在那篮子里。从上上下下的股票投资组合中获得退休收入有很多风险。房地产也在波动,我们大多数人通常都同意这是卖方’市场,而不是买方市场。这些来源都不是“worry-free.”

在哪里寻找增长机会 有了股票,如果您知道在哪里寻找,仍然可以找到好买的东西。良好购买的定义是一种股票,其中相对于收益和未来增长潜力的价格仍然是一个不错的选择。在所有条件相同的情况下,股息收益率为4%的蓝筹股股票的市盈率为12-15倍。话虽如此,像亚马逊这样77倍市盈率的大型成长型股票仍可能是一笔不错的买入,即使在今天,它仍有更多上涨空间’高价。它不能被称为“value stock”, however. 我们所有人都想在最低点买入,但我们必须意识到,“最低点”只会在深度市场下跌和衰退期间发生。 等待这些东西就像在城镇广场上的绞刑架上绞架一样。如果没有人犯罪,您将浪费大量时间等待绞刑。而且,’发生时真的没有那么有趣,对吧?

同时,随着您的资金在股息增长投资组合中为您工作,您可能会实现稳定的收益 多年来一直在向银行微笑的同时收取越来越多的股息。 当崩溃来临(不可避免)时,您的股利可以以低廉的价格重新投资到同一家公司。最终,市场开始复苏,您将拥有更大的盈利性公司甚至更多的股份。然后,您可以将自己分类为投资者,而不是涉猎者,市场计时器或投机者。市场计时器多数时候会把它弄错,有时会把它弄错。为什么不成为投资者呢? 经过十一年的向上攀爬,市场下滑势必会到位。但是那不’阻止聪明的投资者增加资本 由于政治混乱,债务飙升以及国际动荡的规范,有一天将要进行清算。因此,越来越多的投资者将退休金重新分配到更智能的存储桶中,从而获得了大部分退休金,免受下次市场崩溃的影响。 面对现实:一个退休的人需要关注收入,保持流动性和稳健的增长。 大多数退休人士的钱都应该不受损害,尤其是在我们处于牛市后期的时候。

十年来我们都没有看到衰退,但是其中之一会发生–and that’对于退休投资者来说是个问题。年轻人可以不眨眼就能康复,但退休老人则不能。 虽然许多投资者被吸引“sizzle”增长和动量股票(尤其是在市场上涨时)的情况下,其他投资者更喜欢股息增长股票稳定现金流的“牛排”以及高收益,低成本本金保护的年金。 当您将大部分资金分配给收入,保值和适度增长时,您就可以眼前一亮,因为您的财务计划不会因市场大幅下滑而脱轨。您从崩溃中更加安全。我们都知道市场并不总是呈直线上升,但是有时候,它们可以呈直线下降(就像2008年一样)。在游戏的这个阶段,您真的负担得起吗?

在过去,许多退休人员将全部或大部分资金转移到退休金债券中。那是在债券利率降至接近零之前。 由于曾经支付7%的债券现在只支付2%或更少的费用,因此某些类型的年金可能已经成为确保终身退休收入的唯一合乎逻辑的选择。明确一点-我不建议您将本金移交给保险公司的即时(年金)年金。我也不要’推荐高成本可变年金。我建议以标的利息为特征的延期年金,由有保证的终身取款利益保障的人提供保险。这些是安全的受本金保护的年金,在您死后不会保留您的钱。 如今,低成本,高收入,具有无上限策略和有保证的终身取款福利的退休年金,正在取代越来越多的精明退休专业人员在退休投资组合中的债券。 您越来越多地看到工程师,老师,卫生保健专业人员,医生,律师和企业主。为什么要年金?年金将退休金范围添加到您的财务计划中。您得到的合同不是希望或希望。在这种疯狂,动荡的金融和政治环境中,希望绝对不是战略。我们的目标是从您至少一半的投资组合中完全消除市场风险(如果需要,可以消除一半以上的风险。)想象一下,只要您活着,就不必担心承受另一种与市场有关的损失,而可以分担您选择的向上波动市场指数。想象一下,拥有一生的收入,可以根据年龄和延期期限,向您和您的配偶支付相当于终身收入5%至9%的收入。在我的公司,我为客户比较了多达1200个年金,并拒绝了超过98%的年金。

我帮助客户确定年金的正确数额,以保持他们所需的余额。你想知道吗 如何开始正确分配退休金的过程? 首先,您将抛弃在互联网上看到的经验法则和观点,然后着重于逻辑,数学,优先级,风险承受能力和时间范围。 在开始考虑您的(重新)分配时,有几个好问题要问自己:

How 长 will it before you need to start withdrawing from your 投资s/savings for steady retirement income? (假设您已经有足够的流动资金来应付短期现金流量和/或紧急情况。)___a)在2年或更短的时间内。 (1分)___b)3-5年内。 (3分)___c)6至10年内。 (4分)___d)10年以上。 (5分) 下表显示了四种不同的100,000美元的假设投资的最高一年收益和最高一年亏损。考虑到任何一年的潜在收益或损失,您将把大部分资金用于何处? 投资组合A B C D E 一年最高收益A)$ 12,000 B)$ 16,500 C)$ 21,500 D)$ 32,700 E)$ 9,200一年最差的损失A)$ -2,400 B)$-6,400 C)$ -11,000 D)$-17,500….. E) $0 ___a)投资组合A(1分)___b)投资组合B(3分)___c)投资组合C(5分)___d)投资组合D(7分)___e)投资组合E(1分) (既不是要约,也不表示任何特定的投资组合。这是一种有助于确定风险承受能力的假设练习。) 以上两个问题是一系列问题的一部分,只是您希望每年至少与顾问复审一次的简单聆听。 没有正确或错误的答案。您要么保守,好斗,要么介于两者之间。分数越高,您可能越积极,并且可以花更多的钱来推迟年金以获得终生收入。 (请记住,在退休时,您需要考虑“long”用你的钱,而不仅仅是“tall.”)顾问的工作不仅仅是 管理投资—确定适当的分配以符合您的时间范围,风险承受能力和收入需求。 PS:“时间范围”一词不指生物年龄。它指的是您将在多长时间内投入投资和储蓄来获得稳定的退休收入。 时间跨度越短,我们显然必须降低风险并找到增加永久收入的方法。

即使我们使用复杂的工具来执行每个单独的任务,顾问的工作就是将所有这些整合在一起成为一个简单的整体。为了使您的财务计划长期成功,将固定收益,即时流动性和长期增长适当地结合在一起是久经考验且合乎逻辑的解决方案。将每个任务分成一个单独的“桶”,并对每个任务使用适当的投资,这是智能计划的本质。这就是为什么以及我们如何构建IQ Wealth Smarter Bucketing Retirement System™。确保您的收入,确保结果,有目的地投资其余部分。®

史蒂夫 Jurich是著名的财务顾问,在亚利桑那州的斯科茨代尔设有办事处。他是Kiplinger®的合格投资信托公司®的撰稿人,并且是每天15:10 FM在凤凰城的Money Radio上每天早上8点和晚上11点听到的广播节目MASTERING MONEY的主持人。您也可以在以下位置收听播客 RetirementRadioUSA.com