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当人们没有提前计划时,这真的让我伤心。为什么?因为它’如此容易做到。下雨天不修理屋顶,当阳光明媚时修理。您’您已经工作了二十,三十或四十年了,现在的位置。您将如何确保您的钱还能再使用三十或四十?通过计划。美国人一生都在努力工作,每天早晨起床,为家人谋生。他们通过自己的努力为这个国家的发展做出了贡献。恭喜你您是使这个国家变得伟大的一部分。现在它’现在是时候让您的退休成功,让自己变得更好了。

美国,美丽。通过这些年来的努力和节省,您帮助它取得了辉煌。

过去的方式

由于您所做的工作和投入的时间,您’我真的赚了退休金。但是退休并不只是阳光和棒棒糖。没有所有可能出错的计划,它’很难使事情顺利。令人遗憾的是,许多人没有为分配低迷的逻辑而计划市场下滑的计划。代替, 他们最终遭受意想不到的长期市场崩溃的打击,这些崩溃不可避免地发生了。

没有计划的目标只是一个愿望。没有永久性持久收入的退休还没有完成。

如果我们不必计划衰退,通货膨胀或 market crashes?

如果市场能够合作,并且从现在开始就保持上升势头。我们的银行账户只会不断膨胀,压力就会消失。但是我们都知道不是这样。在您的余生中, 政府将超支,市场将超支,最终陷入困境。

这带给我们成功退休的财务计划的意义。不仅是您有多少钱,还在于您有多少钱–以及收入的可靠程度。如果每个人都有退休时可以领取的退休金,这会很好吗?但事实是,越来越少的人没有退休金,即使有退休金的人也需要更多的收入才能真正感到安全。

也就是说,许多人确实有六位数或七位数的IRA,401k,403b或TSP计划。它提供了一种通过缴纳三十年或更长时间的薪水来增加个人财富的方法。这些都是退休的绝佳选择。他们并不总是最适合 通过 退休。

您的财务计划应尊重每个人’s tolerance for risk

有纪律很重要

如果您的退休计划中存有一笔可观的金额,这让我很高兴,因为这意味着我正在与知道如何遵守纪律并已计划的人交谈。 你的纪律使你退休就好了。我知道您会同意的下一个挑战是要彻底退休。

现在,有两种类型的财务计划:

“希望”计划与“知道”计划: 你有哪一个?

一个“希望如此”的计划将是一个乐观的计划,但根据一个人目前的生活阶段,它仍然会承担不合理或不适当的风险。风险可以接受也可以忽略。这可能是乐观的,但是现实吗?

相反,“知道”计划是一个直接面对问题并寻求解决的计划。它认识到,股票市场尽管充满了机会,但也承担着很大的风险。对于一个三十五岁的人来说,机会是40%或50%的校正。“Throw more money in” would be my advice.

但是对于一个55岁或65岁的人从他们的投资中获取收入来说,崩溃40%或50%就是一场灾难。是的,市场回升了,但并不会像Covid 19复苏那样总是回升。在您退休的三十或四十年期间,您可能会遇到三到四名“购物者”,即5级飓风。他们回来的速度不那么快。

It’乐观是可以的,但是在今天’世界,成为现实主义者是值得的。

希望有最好的,有最坏的打算

更多熊市即将到来。因此,它’我的信念-越来越多的退休工程师,老师,医师,企业主,技术人员和卫生保健人员共同拥有-降低退休风险是明智的。

It’可以在“增长桶”中将资金保留在市场中,这很好,但是’甚至更明智地将储蓄中的很大一部分用于收入和保护。让暴风雨来临时,您的退休仍然是完整的。记住这一重要的计划细节:退休之日就是离开生活的积累阶段,进入保存阶段的那一天。那些在1999或2007年退休时错过了这个主意的人付出了不菲的代价。

在退休时,将您的收入资本与增长资本分开以进行更明智的分配。

将您的资金分配到智能财务桶中:使计划变得简单

因此,如果让所有的钱都处于退休风险中不是最明智的主意,那么我们可以在哪里放钱以确保钱的安全,保持持续的收入并保护我们的继承人呢?

答案曾经是政府债券。他们曾经支付了7%。一百万美元的国债曾经每年产生70,000美元。如今,产量还不到百分之一。今天,一百万张国债的收益更像是7,000美元! 没有人愿意以如此低的利率来浪费金钱。现在您知道了为什么有逻辑的人转向年金。每年,每年都会获得超过2000亿美元的年金。年金由具有良好安全记录的国家监管,经国家审计的人寿保险公司发行。

因此,如果您发现自己正在考虑年金,那是合乎逻辑的。话虽如此,容易因不良信息而感到不知所措。在Google中输入年金一词,有300,000多页面可供浏览。哇。一个人如何消费和消化那么多信息?尤其是在决定将钱放在何处时–那必须持续你余下的日子– is so important.

让我们做一个快速概述,以帮助您减少搜索时间。了解4种非常不同的年金类别非常重要,而且它们并非全都相同,在上下市场中它们的行为也不相同。选择错误的年金类型会让您不满意。如今,市场上已有1200多种年金,并且您所在地区的数百名代理商,很难立即投入并充满信心。

毕竟,我们正在谈论的是您一生中最重要的财务决定之一,其中涉及保护您所做的一切。是的。这不是您想猜的东西。获得合适的年金可以改变您的生活,并使您退休。想象一下安全的IRA ROLLOVER,它结合了养老金的强大功能,却使您能够在没有市场损失的情况下增加资金。 您的本金不受24/7损失的影响,但是您可以分享精选市场指数的向上收益–without a cap.

规则1:永不亏钱。规则2永不忘记规则1

停止亏钱,永远不会耗尽收入

在过去五年中,退休财务计划领域发生了一场悄然的革命。现在可以确保避免损失,同时获得丰厚的收益。您会用自己的钱上去,永不下降,前进不后退,始终保持对本金的控制权-保险公司在您去世时不会保留您的钱。这里’事情……进展顺利时,我们不’我不想通过计划下雨天来破坏我们的一天。但是,就像健康问题一样,确保避免财务损失是明智的,尤其是当它几乎不花钱时。

当疯狂的市场事件发生时,我们会了解到我们实际上是多么脆弱。在您的退休金下放下地板不仅是明智的,而且现在是必须的。 现在是完美的时机,您可以在没有市场损失风险的情况下,迈向安全,保全,收入和增长潜力。

世界变得越来越疯狂,您也越来越年轻。 

为您和您的配偶获得一些保证,这些保证不会在下次崩溃时被炸掉。制定抵御2020计划的第一步’就是在您要承担的市场风险之间建立防火墙– and the 您承受不起任何损失的钱 circumstances。不幸的是,许多投资者将全部资金投入一大笔无保证,脆弱的共同基金中。当飞机坠毁时,他们被摧毁了。

更好的策略是将投资组合中的一部分资金专用于高质量 下一代终身退休年金 这样一来,您的钱就不会被束之高阁,但却可以用更少的美元支付给您更多的收入,实际上,您可以为两个人拥有一生的收入,根据年龄和延期的不同,这些收入的百分比为5%到9%。

一些投资者倾向于增加股票,然后减少股票,然后退休,却发现自己退出了 余额下降带来的稳定收入。

这导致了非常差的,令人担忧的退休。取而代之的是,为什么不打算筹集更多的钱呢?—不用担心会用完吗?

凭借超过25年的经验,我们独特的系统比较了五个关键因素的年金。结果:我们拒绝了当今市场上超过98%的年金。 我的推荐清单中只有不到百分之二的年金。我根据AM Best和Standard的收入率,最低费用,指数增长潜力,特殊功能(如长期护理,继承人保护)和公司评级对年金进行排名& Poors.

您是否知道无需与高压销售人员交谈就能获得可靠的年金信息? 您可以。我们邀请您体验教育过程,以确定:a)年金是否对您而言是个好主意b)哪种年金最合适。 我们希望帮助您确保您了解年金带来的收益, 如何避免用错误的资金“锁定”您的资金, 以及如何获得对您和您的配偶将能够退休并保持退休的信心。

史蒂夫 Jurich是Kiplinger贡献者,投资经理和认可的投资信托人

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